【靈光一閃】

無論是MCN機構，還是商業平臺，如果約束不好自己相關營銷活動的內容生態，遲早會迎來消費者的維權“反噬”和監管的“棒喝”，這只不過是時間問題。

蔣光祥

眼下，形形色色的金融產品穿戴著APP橫空出世，讓消費者眼花繚亂。其中，信用卡分期類和消費金融產品在諸多電商平臺上的APP營銷秀很是熱鬧。

以“雙11”營銷大戰為例，當天各種“羊毛黨”橫行，其中不少帶貨主播都在推薦一種“一定要薅的羊毛”，那便是信用卡分期免息。不少電商平臺上、直播間里，各種“花式”薦分期，將分期免息作為商品賣點，主播們通常用重點口播+展示廣告牌的方式強調商品支持分期免息，將分期款項按日折算，“每日僅需*元”來進行推銷，事實上，大量的品牌商家也以分期作為主要賣點，而幾大電商平臺更是對自己的分期產品宣傳起來不遺余力，僅頁面設置上的小心思，便足以“引君入甕”。

從根子上來看，不管是信用卡分期，還是消費金融產品（如小額消費貸），都屬于金融產品的一種，本質上是金融服務。對于部分消費者而言，不失為一種不錯的選擇。既能提前滿足自己的購物需求，又能量入為出，化整為零，熨平因購物帶來的經濟壓力。但既然是金融產品，就有其不同于一般消費品的特殊性。若忽視這一點，就會衍生出各種問題。各大電商平臺對這類金融產品的營銷往往存在信息披露不足、風險提示不到位的情況，涉嫌侵犯消費者知情權、公平交易權。

而對于另外一部分愿意接觸這類產品的消費者，尤其是“學生黨”而言，他們對于產品的金融屬性和后續所存在的風險點，知之甚少。而那些“貸”貨主播在介紹此類產品以及相關APP時，往往有意語焉不詳。“使用不滿意7天包退換，花的是花唄的錢，不是咱自己的錢”“和舍友拼著買就不貴了”“分期下來每個月300不貴”“分期免掉的利息由主播承擔”，面對這些花里胡哨、云遮霧繞的話術，一般人是不明就里的，“學生黨”更是容易受到誘惑。等到真的因為各種因素還不上費用，“學生黨”就陷入困境，甚至將身后的家庭拖入泥潭。而“貸”貨主播們早就因為導流得法，獲得了自己的超額收益。

對于信用卡分期付款，包括信用貸，消費者往往可以躲開，因為信用卡、信用貸可以選擇不辦，而絕大多數銀行相關辦理流程也比較審慎正規，客戶對自己辦沒辦，完全可以做到心里有數，但小額貸款則往往防不勝防。當前借款功能幾乎滲透到我們手機里常用的每一款APP，從購物平臺到共享單車，甚至Office軟件，這些APP用各種方式提醒你可以借錢，都想借錢給你。并且整個貸款開通的過程通常異常“絲滑”、“無感”，平臺既沒有在明顯位置提示消費者閱讀相關協議，并且服務名稱具有誘導傾向，很難讓消費者發現其貸款的性質，甚至直到某日查詢個人征信時才會發現這些貸款記錄。這種悄無聲息就“強買強賣”了的“花活”無疑會惹惱很多消費者，影響商業平臺的口碑和信譽。因為對于完全蒙在鼓里的消費者來說，完全有可能忘記還貸而損害自己的征信，畢竟，自認為根本沒有貸款，怎么會想起來去還款呢。

當前互聯網公司紛紛看上了貸款生意，在將自己流量變現，導流到自己的貸款業務環節上，可謂煞費苦心。為什么眾多機構都想借錢給你，自然是因為其中有利可圖，這些平臺的利率通常在7.2%-24%之間，遠超目前不少銀行的年化4%-5%左右的消費貸產品。所以連蘋果都沒有免俗，之前CEO庫克擔心會影響公司的聲譽，所以在很長一段時間內都沒有觸碰利潤高企的金融服務——貸款，終于在今年推出了自己的小額貸款服務。但金融畢竟就是金融，其產品推薦一定要秉承“適格”原則，即將合適的產品推薦給合適的人。無論是MCN機構，還是商業平臺，如果約束不好自己相關營銷活動的內容生態，遲早會迎來消費者的維權“反噬”和監管的“棒喝”，這只不過是時間問題。

（作者系基金從業者）

本報專欄文章僅代表作者個人觀點，特此說明。