2月28日，金融監(jiān)管總局、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好幫扶小額信貸工作的通知》（以下簡稱《通知》），將脫貧人口小額信貸調(diào)整優(yōu)化為幫扶小額信貸。

新政將支持對象從建檔立卡脫貧人口調(diào)整為農(nóng)村地區(qū)有幫扶需求的人口，貸款金額也從5萬元提高到10萬元。同時，不再規(guī)定貸款利率與LPR掛鉤、明確中央財政按貸款利率的70%予以貼息。此外，新政還進一步強調(diào)風險防控要求，對于逾期率偏高或增速過快的地區(qū)，金融監(jiān)管部門將及時向銀行提示風險；對個別逾期或不良率畸高地區(qū)，要求銀行暫停發(fā)放幫扶小額信貸。

對于過渡期內(nèi)（2025年12月31日前）及《通知》印發(fā)前簽訂的脫貧人口小額信貸合同（含續(xù)貸、展期合同），新舊政策將做好銜接，明確在合同期內(nèi)各項政策保持不變。

利率定價更加市場化

今年中央一號文件首次系統(tǒng)性部署了實施常態(tài)化精準幫扶。中央財辦分管日常工作的副主任、中央農(nóng)辦主任韓文秀日前指出，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)后，從2021年到2025年，黨中央設(shè)立了5年過渡期，對脫貧人口和脫貧地區(qū)繼續(xù)扶上馬、送一程，推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。當前，過渡期任務(wù)已圓滿完成，韓文秀指出，今后常態(tài)化幫扶的總體要求已有明確，各項配套政策也在抓緊制定出臺。

與過渡期的脫貧人口小額信貸相比，幫扶小額信貸強化了金融支持特定群體的精準性，在利率定價等方面予以銀行更多自主空間，進一步強調(diào)了常態(tài)化精準幫扶階段的市場化特征。

具體來看，幫扶小額信貸的貸款金額上限已提高至10萬元，擔保要求更趨嚴格——由此前的免擔保免抵押變?yōu)槊鈸?。貸款利率也由此前“鼓勵銀行機構(gòu)以貸款市場報價利率（LPR）放款”，調(diào)整為“鼓勵銀行綜合考慮自身資金和管理成本、貸款戶的信用評級和還款能力以及財政貼息等因素，合理確定貸款利率”，給予銀行機構(gòu)更大的自主定價空間。

首次明確中央財政按70%予以貼息

貼息方式層面，本次新政在延續(xù)以往“財政貼息”政策要點基礎(chǔ)上，首次明確了中央財政貼息比例：通過常態(tài)化幫扶資金按照貸款利率的70%給予貼息（貼息上限不超過2.5個百分點）。貼息貸款額度原則上以5萬元為上限，不過，對于擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、購買農(nóng)用設(shè)施設(shè)備、開展設(shè)施農(nóng)業(yè)經(jīng)營等確有大額生產(chǎn)經(jīng)營支出需要的借款人，《通知》也予以額外規(guī)定，明確貼息貸款額度上限可適當從5萬元提高到10萬元。

在此之前，原銀保監(jiān)會等4部門在《關(guān)于深入扎實做好過渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》對于貼息方式僅規(guī)定了“財政資金對貸款適當貼息，地方財政部門應(yīng)根據(jù)需要和財力狀況，合理確定貼息比例，保持過渡期內(nèi)政策力度總體穩(wěn)定。”

記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，在具體執(zhí)行過程中，過往脫貧人口小額信貸的貼息標準也并非完全統(tǒng)一，由各地來定。例如，山東2021年5月發(fā)文明確“財政資金對5萬元以內(nèi)的貸款全額貼息，5萬元以上部分貸款不予貼息”，安徽當年則明確“對新發(fā)放的脫貧人口小額信貸財政資金對5萬元（含）以內(nèi)部分在2023年年底前產(chǎn)生的利息給予全額貼息，2024年、2025年產(chǎn)生的利息給予70%貼息”。

一段時間以來，中央財政與金融政策協(xié)同發(fā)力的趨勢持續(xù)凸顯。今年1月，財政部就會同相關(guān)部門推出了財政金融促內(nèi)需一攬子政策，具體包括中小微企業(yè)貸款貼息政策、民間投資專項擔保計劃、支持民營企業(yè)債券風險分擔機制、設(shè)備更新貸款貼息政策、服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策、個人消費貸款貼息政策。前述人士對記者表示，財政貼息對借款人非常有利，能有效降低融資成本，也有利于銀行拓展客戶，起到的引導作用比較明顯。

截至目前，中央財政通過常態(tài)化幫扶資金用于幫扶小額信貸貼息的規(guī)模尚未有進一步明確。不過，此前韓文秀已明確，幫扶政策將保持總體穩(wěn)定。在財政投入、金融支持、資源要素配置等方面，不搞急轉(zhuǎn)彎、急剎車，保持中央財政常態(tài)化幫扶資金規(guī)模以及省市兩級投入資金規(guī)模穩(wěn)定。

各地不得以行政命令等方式對新增貸款、獲貸率等指標提要求

在風險防控方面，《通知》既強調(diào)了貸前環(huán)節(jié)的“真實生產(chǎn)經(jīng)營融資需求”“重點關(guān)注幫扶人口生產(chǎn)經(jīng)營活動的合規(guī)性、融資需求的真實性，防范未納入名單的群體‘搭便車’”，也強調(diào)了貸后加強金融科技應(yīng)用，做好貸款資金用途監(jiān)督。

《通知》強調(diào)，銀行依法開展幫扶小額信貸業(yè)務(wù)，自主決策是否發(fā)放貸款，不受任何單位和個人的干涉。幫扶人口按需申貸、銀行按標準放貸，各地不得以行政命令、考核、通報、排名等方式對貸款余額、新增貸款、獲貸率等指標提要求。

此外，《通知》明確，對于逾期率偏高或增速過快的地區(qū)，金融監(jiān)管部門要會同相關(guān)部門加強分析研判，及時向銀行提示風險，指導銀行積極穩(wěn)妥化解風險，合力解決問題。對個別逾期或不良率畸高地區(qū)，銀行要暫停發(fā)放幫扶小額信貸。

校對：王蔚