科技部、金融監管總局、工業和信息化部、國家知識產權局近日聯合印發《關于加快推動科技保險高質量發展 有力支撐高水平科技自立自強的若干意見》（下稱《意見》），提升科技型中小企業保險保障水平，加強重點領域保險保障。

科技研發、成果轉化、產業化推廣等科技創新關鍵環節往往面臨諸多風險挑戰，亟需科技保險提供風險保障和損失分攤。多位科技企業負責人和科技園區負責人在接受上海證券報記者采訪時表示，科技企業在初創期、成長期和成熟期面臨不同的風險點，迫切需要覆蓋全生命周期的保險保障體系。

科技風險隨技術迭代加速持續提升

人保財險商業團體保險部主要負責人于航對上海證券報記者表示：種子期和初創期企業更關注研發失敗和成果轉化風險，同時需要保障關鍵研發人才的安全；進入成長期后，企業面臨產品市場化的挑戰，需要首臺（套）重大技術裝備保險等產品為量產護航；步入成熟期后，企業的保險需求更為復雜多元，涉及產業鏈協同風險管理、海外知識產權侵權等綜合解決方案。

與一般企業相比，科研項目和科技產品的風險發生伴隨企業發展全過程，發生各種風險的概率也比較大。中國人民大學重陽金融研究院研究員劉英對上海證券報記者表示：科研項目研發周期比較長，技術路線錯誤、核心團隊流失、研發失敗等風險都會導致前期投入成為沉沒成本；在成果轉化和市場應用階段，知識產權侵權、市場接受度低等問題直接影響產品收益；即使進入平穩經營階段，企業仍面臨供應鏈中斷、原材料價格波動等持續挑戰。

更具挑戰性的是，科技企業技術迭代速度快，風險也隨之快速衍變，復雜性持續提升。平安產險團財意健險部總經理梁中偉對上海證券報記者表示，以人工智能、機器人等為代表的前沿科技企業，其核心風險已從傳統的技術、產品、經營風險，延伸至算法倫理、數據歧視、責任界定等新興場景。

面對科技風險的快速迭代，現有保險保障仍存在明顯缺口。劉英表示，當前多個科技領域面臨保障不足的問題：一是人工智能、量子科技等前沿領域的定制化保險產品供給不足；二是覆蓋科技產業鏈協同風險的保障機制缺失；三是缺乏適配長期研發項目、可分階段動態調整的保險產品；四是支持企業海外拓展的綜合風險保障存在空白。

積極回應產業變革中的新訴求

面對科技企業不斷涌現的風險保障需求，保險機構正在加快產品創新步伐，積極回應產業變革中的新訴求。

2025年以來，科技保險領域新產品密集落地：7月，中國人保推出“東數西算”綠色算力產業風險解決方案；9月，中國太保在寧波落地人形機器人專屬保障產品“機智保”；今年1月，平安產險推出具身智能機器人“保險+融資租賃”首單……保險業正積極探索科技風險保障創新。

然而，當前科技保險仍呈現“散點創新活躍，整體覆蓋不足”的特點。針對這一現狀，《意見》要求：支持各地在孵化器、加速器、大學科技園和高新技術產業開發區等科技型中小企業聚集區，搭建科技保險供需對接平臺，開展政策宣傳和產品推介；鼓勵有條件的地區出臺支持政策，通過提高保費補貼比例等方式降低企業投保成本。

于航介紹，保費負擔與企業生命周期密切相關，初創期企業對保費最為敏感，資金往往優先投向研發和運營，此時財政補貼的引導作用尤為關鍵。目前，部分地區已先行探索。例如，北京海淀區對重點領域參保普惠型綜合科技保險的小微企業或國家高新技術企業給予全額保費補貼，有效緩解了企業資金壓力。

不過，上海證券報記者在采訪中了解到，一些企業對于當地科技保險保費補貼政策不夠了解，影響了上保險。

從全國范圍看，科技保險保費補貼仍有較大提升空間。梁中偉坦言，目前對科技企業提供保費補貼的地市總體較少，補貼比例差異也大，許多科技行業和產品尚未納入補貼范圍。

《意見》的落地，有望推動科技保險從“零星創新”走向“系統覆蓋”。劉英建議：保險業、科技產業與學術界應共建共享科技風險數據庫，為保險創新積累研發失敗率、技術轉化周期等關鍵定價數據；針對高風險領域，應建立政府部門、金融機構、擔保部門、保險機構等部門的風險共擔機制；面對企業保費壓力，保險公司可創新設計保費與保障范圍動態調整的遞進式產品，各級政府部門也可加大財政補貼覆蓋面和補貼力度，推動科技保險走向廣覆蓋。